保本理财或将逐步退市 结构性存款成“香饽饽” 嘉兴多家银行力推
保本基金逐步减少，余额宝越来越难买到，究竟还有哪些低风险的投资品种？数据显示，商业银行个人结构性存款在过去一年内激增9000亿元，涨幅约48%。什么是结构性存款？此类产品究竟该怎么买？记者昨天走访了我市部分商业银行。
结构性存款收益高于普通存款
56岁的钱女士是杭州银行嘉兴分行理财产品的忠实客户，最近她去银行买理财产品时听说了一个新名词“结构性存款”。
“一直买的是银行的保本型理财产品，最近大堂经理向我推荐了针对个人的结构性存款产品，并反复强调这属于存款，不是理财产品，本金有银行‘兜底’，一年期产品的预期年化收益率为4.35%至4.45%，所以我就有兴趣了。”在嘉兴火车站边上的杭州银行嘉兴分行，钱女士算了一笔账，“5万元存183天，普通存款利息423元（杭州银行嘉兴分行利率较基准上浮30%），结构性存款利息1027元，多了604元；如果存满365天，普通存款利息1015元（利率同样较基准上浮），结构性存款利息2175元，多了1160元！”记者了解到，杭州银行嘉兴分行下周要发行的结构性存款产品的预期年化收益率会更高。
那么什么是结构性存款呢？
某大型国有银行金融市场部负责人表示，结构性存款简单说就是“定期存款+金融衍生品”。对于投资者而言，结构性存款的收益分为两部分，一部分是存款产生的固定收益，以实现保本；另一部分则与标的资产的价格波动挂钩，资金流向高风险领域，以博取更高收益。
结构性存款其实并不是一项新事物，这类产品自2002年在国内推出，至今已发展了16年，但近期银行发行结构性存款的比例增加了。
根据央行公布的金融机构信贷收支统计数据，去年，中资商业银行的结构性存款快速增长。其中，全国性大型银行（工、农、中、建、交、邮储、国开行）的个人结构性存款飙升了48.23%，而中小型银行的个人结构性存款也环比增长了47.78%。
结构性存款本金投向的是存款，而以前银行常推的结构性理财属于银行的表外业务，本金一般投向低风险固定收益类资产。从银行风险评级来看，结构性存款的风险评级大多为r1级（谨慎型），结构性理财通常在r2级（稳健型）及以上。也就是说，结构性存款的风险更低，本金和预期收益都在存款保险范围内。
资管新规出台后 银行力推结构性存款
杭州银行嘉兴分行相关人士介绍，结构性存款的特点是保本增值、风险较低，但由于每期挂钩的投资标的不一样，每期的预期收益率也有所不同。不过，其收益率比其他保本型理财产品高，还可以质押，适合对收益要求较高、对风险态度比较保守的客户购买。
但是，并不是所有银行都对个人发售结构性存款产品。记者发现，在存款细分来源上，中小型商业银行结构性存款余额已达5.35万亿元，其中单位存款占主导，截至今年2月底，余额为3.61万亿元；大型银行结构性存款余额则以个人存款为主导。
为何近期结构性存款市场增长如此迅速？华创证券的有关人士认为，去年底资管新规征求意见稿下发，关于“金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益，出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付”的规定对保本理财业务形成冲击，各大银行已经开始未雨绸缪，为表内理财业务谋求转型，结构性存款作为替代品再次受到广泛关注。
对于很多嘉兴人来说，投资理财最在意的是“保本增值”，保本在前增值在后，很多个人投资者热衷于购买保本型理财产品，但在资管新规影响下，银行理财产品市场迎来大变革，保本理财时代或将彻底翻篇。与此同时，投资者对刚兑产品需求程度较高，接下来，结构性存款可能会成为替代产品，填补这块市场空缺。
谈及收益，上述金融市场部负责人强调，结构性存款并非一定保证本金，具体视衍生品交易合同规定。他说：“如果将本金运用于固定收益证券，仅用利息或利息的一部分挂钩投资衍生品，则本金没有损失。”
总体来看，结构性存款的收益高于定期存款。数据显示，2017年全国定期存款平均利率约为2.28%，而去年个人类结构性存款的收益率下限平均值和收益率上限平均值分别为2.31%和4.24%。融360监测的数据显示，2月共计发行106款结构性存款产品，平均预期收益率为4.12%。
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56岁的钱女士是杭州银行嘉兴分行理财产品的忠实客户，最近她去银行买理财产品时听说了一个新名词“结构性存款”。
“一直买的是银行的保本型理财产品，最近大堂经理向我推荐了针对个人的结构性存款产品，并反复强调这属于存款，不是理财产品，本金有银行‘兜底’，一年期产品的预期年化收益率为4.35%至4.45%，所以我就有兴趣了。”在嘉兴火车站边上的杭州银行嘉兴分行，钱女士算了一笔账，“5万元存183天，普通存款利息423元（杭州银行嘉兴分行利率较基准上浮30%），结构性存款利息1027元，多了604元；如果存满365天，普通存款利息1015元（利率同样较基准上浮），结构性存款利息2175元，多了1160元！”记者了解到，杭州银行嘉兴分行下周要发行的结构性存款产品的预期年化收益率会更高。
那么什么是结构性存款呢？
某大型国有银行金融市场部负责人表示，结构性存款简单说就是“定期存款+金融衍生品”。对于投资者而言，结构性存款的收益分为两部分，一部分是存款产生的固定收益，以实现保本；另一部分则与标的资产的价格波动挂钩，资金流向高风险领域，以博取更高收益。
结构性存款其实并不是一项新事物，这类产品自2002年在国内推出，至今已发展了16年，但近期银行发行结构性存款的比例增加了。
根据央行公布的金融机构信贷收支统计数据，去年，中资商业银行的结构性存款快速增长。其中，全国性大型银行（工、农、中、建、交、邮储、国开行）的个人结构性存款飙升了48.23%，而中小型银行的个人结构性存款也环比增长了47.78%。
结构性存款本金投向的是存款，而以前银行常推的结构性理财属于银行的表外业务，本金一般投向低风险固定收益类资产。从银行风险评级来看，结构性存款的风险评级大多为r1级（谨慎型），结构性理财通常在r2级（稳健型）及以上。也就是说，结构性存款的风险更低，本金和预期收益都在存款保险范围内。
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杭州银行嘉兴分行相关人士介绍，结构性存款的特点是保本增值、风险较低，但由于每期挂钩的投资标的不一样，每期的预期收益率也有所不同。不过，其收益率比其他保本型理财产品高，还可以质押，适合对收益要求较高、对风险态度比较保守的客户购买。
但是，并不是所有银行都对个人发售结构性存款产品。记者发现，在存款细分来源上，中小型商业银行结构性存款余额已达5.35万亿元，其中单位存款占主导，截至今年2月底，余额为3.61万亿元；大型银行结构性存款余额则以个人存款为主导。
为何近期结构性存款市场增长如此迅速？华创证券的有关人士认为，去年底资管新规征求意见稿下发，关于“金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益，出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付”的规定对保本理财业务形成冲击，各大银行已经开始未雨绸缪，为表内理财业务谋求转型，结构性存款作为替代品再次受到广泛关注。
对于很多嘉兴人来说，投资理财最在意的是“保本增值”，保本在前增值在后，很多个人投资者热衷于购买保本型理财产品，但在资管新规影响下，银行理财产品市场迎来大变革，保本理财时代或将彻底翻篇。与此同时，投资者对刚兑产品需求程度较高，接下来，结构性存款可能会成为替代产品，填补这块市场空缺。
谈及收益，上述金融市场部负责人强调，结构性存款并非一定保证本金，具体视衍生品交易合同规定。他说：“如果将本金运用于固定收益证券，仅用利息或利息的一部分挂钩投资衍生品，则本金没有损失。”
总体来看，结构性存款的收益高于定期存款。数据显示，2017年全国定期存款平均利率约为2.28%，而去年个人类结构性存款的收益率下限平均值和收益率上限平均值分别为2.31%和4.24%。融360监测的数据显示，2月共计发行106款结构性存款产品，平均预期收益率为4.12%。
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